小微企业的春天还远吗———寻访哈尔滨银行破解小微企业融资难

【类型】报纸

【地址】 地址1

【版次】第28版：金融盛典

【入库时间】2015.01.09

【全文】

对于哈尔滨银行而言，2011年算不上一个很特殊的年份，但又确实是个特殊的年份。

这一年，在12月揭晓的“2011亚洲银行竞争力排名”中，哈尔滨银行综合竞争力位居亚洲中小银行第六；在中国《银行家》杂志9月底推出的《2011中国商业银行竞争力评价报告》中，成功跻身资产规模1000亿元以上的“2010年度全国城市商业银行竞争力排名”第四；被《亚洲银行家》杂志授予2010年度“中国最佳中小企业银行服务”大奖，成为获此殊荣的唯一一家国内城商行；董事长郭志文则在日内瓦召开的第六届（2011年）全球微型金融投资峰会上荣获“全球小额信贷成就奖之年度领军人物”提名奖，也是中国唯一。

哈尔滨银行的竞争力绝大部分源于其特殊定位“小额信贷银行”，源于主营业务“小额信贷”。中小企业贷款难问题，早已被哈尔滨银行破解。

早在4年前的2008年，正当全世界都处于金融危机局势中惶惶不安时，小额信贷已开始为哈尔滨银行带来超过60%的收益。最新数据显示，截至2011年10月底，小额信贷收入占全行各项收入的68%，小企业贷款实现收益几占其中半壁江山。全行资产总额为1618亿元，信贷总额为568亿元，其中小额信贷余额360亿元，占其信贷资产总额比例为63%，全行小额信贷存量客户超过35万户，小额信贷不良率仅为0.58%。

正如汤森路透社记者问郭志文：“哈尔滨银行是如何来破解小企业融资困境的难题的”哈尔滨银行常常会面临来自媒体、公众乃至同行的疑问：为什么要成为一家小额信贷银行给小企业贷款成本高吗风险好控制吗

姜新菊

理清理念：谁是你的根本客户

11月27日，新华社一则“多家银行出台新举措支持小微企业发展”的消息一经发布，迅速被数十家新闻网站和媒体转载。此间，哈尔滨银行“上收分行500万元以上新增小企业贷款的审批权，在信贷规模紧张的情况下重点向500万元以下小微企业倾斜”等对小微企业贷款业务的重要政策调整亦在其中，同时被提及的还有“哈尔滨银行总量为２５亿元的小企业金融债也在等待银监会审批中”。此前不久，这些措施也引起汤森路透社和中国证券报等国内外主流财经媒体的争相报道。

银行不都嫌贫爱富的吗哈尔滨银行则为何剑走偏锋，对小微企业情有独钟这里，不能不提及2004年的一场讨论。

的确，在大部分人的意识中，银行的特点就是嫌贫爱富。实际上2004年之前的更多时候，哈尔滨银行也走在这条路上。让很多同事至今都佩服的是，郭志文董事长从1999年开始的发放下岗再就业贷款业务中，敏锐地发现小额信贷是一片蓝海，那是哈尔滨银行走小额信贷发展之路的开始。郭志文认准了这条路，给分行下达小贷硬性指标，给分行行长下死命令：完不成小贷指标，就地免职！

郭志文之所以有如此大信心和决心，是有大量调研支撑的，“中国不缺大银行，也不缺中型银行，也不缺小型银行，真正缺少的是为小企业、为农民提供全方位专业化服务的银行，这是中国国情。”

事过多年，郭志文董事长在今年10月15日接受汤森路透社专访的时候回忆说：“那时候我们就想，我们规模小，实力没那么强，另外监管的一些指标还要限制，所以我们做不了大客户，它也不是你根本的客户。我们要发展，就要寻找自己的根本客户，这个客户能够跟着你十年、二十年，能始终伴随你成长的才是你的根本客户，它是银行收入和效益的体现，银行与客户相辅相成，共同获得收益。”

事实也是如此。哈尔滨银行阿城支行曾经把当地几家大国企作为自己的根本客户，但随着国企不景气，阿城支行也被逼到亏损境地。2004年创“城商行下乡”先河，阿城支行转做小贷，目前已占据当地40%的农贷市场份额，不但扭转了连年亏损局面，赢利能力也大幅提高，最好的一年年收益超亿元。截至今年10月底，哈尔滨银行全行农贷余额超过百亿，存量客户23万多户，不良率仅为0.79%。同样，在城市微小企业贷款方面，累计投放近50亿元，投放户数2.5万户，不良率1.58%；500万以下小企业贷款投放累计168亿元，4700户，不良率仅为0.16%。

“是哈尔滨银行给了我10万元救命钱，当时要没有这笔钱，之前的努力就白费了。”作此感慨的是哈尔滨弘瑞电器有限公司创始人鲁朝双。以研发、生产汽车发动机电线束为主营业务的弘瑞电器，2006年成立之初急需流动资金，鲁朝双四处碰壁，所幸最终得到哈尔滨银行10万元信用贷款额度，度过了生存难关，如今信贷额度超过100万元，公司在行业中已是佼佼者。2008年，鲁朝双获“沛丰全球优秀微型企业家奖”，成为当年唯一获此殊荣的中国微小企业家。

郭志文习惯跟同事算一笔账：一家城商银行把1亿元人民币贷款给一个大企业，无疑将产生巨大的经济效益，这是锦上添花。但把这1亿元贷给5000个正在创业或者亟待再就业的人，每人2万，可谓雪中送炭。5000人背后是5000个家庭，按一家3口计，就是1.5万人。1亿元可以解决5000个家庭、15000人的温饱和稳定问题。

“作为金融机构，我觉得不要单纯去追求锦上添花，更多的应该去追求或者是投入更多精力做一些雪中送炭的事，支持城市微小企业也是这个道理。当然，你支持谁，谁就能跟你相伴相随。”在最近一次与媒体交流中，谈及银行支持小微企业发展的话题，郭志文有这样一段表述：

“我觉得现在应该重新来审视中小企业融资难问题。小企业由于户数多，区域分散，信贷成本相对来说比大中型企业要高。但也要看到，它的定价可以适当提高，收益能够覆盖风险。其实根本问题是金融机构的理念问题。”

从一组数字可以看到，哈尔滨银行致力于成为一家真正为小企业服务的小额贷款专业银行的发展路径：截至2011年10月底，500万以下小企业贷款累计投放168亿元，4700户；个人经营类贷款累计投放135.7亿元，1.2万户；微小型企业贷款累计投放48.1亿元，2.5万户；下岗失业担保贷款累计投放6.6亿元，2.1万户。小额信贷给哈尔滨银行带来的收益，也从2004年的4%到2008年首次超过60%，此后，一直保持在这个水准之上。

无抵押、不规范：那些小微企业让银行头疼的事

如今，在城商行这个圈子里，恐怕没有哪家没听说过这个以“普惠金融，和谐共富”为发展理念，以做小额信贷业务出名的同行。

2006年创新开展城市微小企业贷款业务，2008年确定做小额信贷银行。实际上当初哈尔滨银行要为他们提供量身定制金融服务的时候，小企业金融部内部进行产品开发之前，曾做过一个分析，这个分析基本上也是业内的共识。

从小微企业自身看，五个原因导致银行不敢提供服务：资产规模小，抗风险能力弱，生命周期短，市场淘汰率高，经营风险较高；符合担保要求的抵质押品少；多为家族式管理，公司治理不完善；信息不对称，缺少正规财务报表；部分小微企业信用观念差。

从社会方面看，小企业融资担保体系不健全，社会征信体系不完善，缺乏缓解信息不对称问题的有效渠道；小微企业贷款风险的补偿机制和税收减免政策、小企业贷款的核销政策等方面的不完善。

在以上种种不利因素基础上，哈尔滨银行小企业金融部深入分析了传统意识主导下的银行服务体系和理念，那些根本就不是为小微企业而准备的体系，恰恰为哈尔滨银行走差异竞争和市场闪挪出发展空间：

小微企业贷款风险较高，缺少抵押物———与之对应，为小微企业提供贷款，溢价空间大；

小微企业贷款笔数多、金额小，授信成本较高———与之对应，只要从流程、产品分类和技术上解决联保或批量授信，信贷总额不愁积少成多；

多数银行对贷款实行第一责任人制度和贷款责任终身制，导致银行信贷员为小微企业贷款比较谨慎———与之对应，只要建立配套的贷款激励约束机制，不愁信贷员没有积极性。

传统信贷风险管理办法不适用于小企业———与之对应，国际上已有成熟的专门针对小微企业的信贷风险管理办法，如结合中国实际，很有可能形成一套新的哈尔滨银行小额信贷风险管理机制。

贷款审批效率难以满足小微企业融资“短小频急”需求———只要定位明确，政策到位，技术保障，效率不是问题。

望闻问切。一个整合了行内各条线4个系列（房全通、商超通、佳易通、商全通）27款产品的小额信贷产品品牌———“乾道嘉”适时推出。“乾道嘉”小企业贷款以其“多快好省”的业务特点，使小微企业短小频急的贷款难题迎刃而解。

多———贷款额度高，最高可贷1500万元。

快———手续简便，审批快捷。手续齐全，5个工作日即可放款。

好———真心替客户着想，为各类小企业量身设计贷款方案，信贷资金可循环使用。

省———免评估，免保险，全面降低小企业融资成本。

进入2011年，哈尔滨银行将“乾道嘉”小企业贷款推进至一圈两链（商圈，供应链、销售链）、一区两会（工业园区、商会、行业协会）以及一优两新（优质小企业、战略性新兴产业和新兴文化及网络产业）。截至10月末，哈尔滨银行小微企业贷款余额175亿元，占全部贷款余额30%，小企业贷款平均利率为8.92%，较基准利率上浮36%。在小企业贷款四大类主要产品中，房全通贷款余额44亿元，商超通贷款余额8.7亿元，佳易通贷款余额7亿元，商全通贷款余额1.7亿元。

此间，最受小微企业青睐，也最令他们意外的莫过于“乾道嘉”无抵押贷款，从最初的不敢相信到最终受益，很多客户因此而热情地为哈尔滨银行介绍其他优质客户，成为最有说服力的“活广告”！获得2011年度花旗微型创业奖“城市加工业三等奖”的范剑非，从哈尔滨银行2万元无息贷款起家，现在拥有资产350万元。在写给评委会的材料中感慨万千：“当我的生活因为一笔小额信贷而得到改善的时候，我才感受到小额信贷对于生活在社会底层的人们是多么重要！”

机制创新：风险管控是银行第一要务

谁都知道风险管控水准对银行的可持续发展意味着什么，更何况是一家为普遍认为信贷风险高的小企业提供小额信贷的城商银行。曾遭遇过不良贷款的哈尔滨银行信贷员陆明分享了自己某次失败后的感悟：“不要先入为主，不要被现象迷惑，抛掉任何主观想象，只用可验证的事实来检验客户是否符合贷款的条件。用我们的初心去感受，用我们的慧眼去观察。”

哈尔滨银行一直在探索小额信贷风险管控的创新机制。2007年中国银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》的出台，为这个探索带来清晰方向。

信贷审批机制创新。创造性提出三人审批小组的审批架构，在总行、分行、支行三个层面分别设立三人审批小组，与传统的以委员会制为基础的公司条线审批组织相比，把授信审批职能从风险部门独立出来，契合小企业信贷笔数多、需求频的特点，解决了集体审批对结果无人负责以及个人审批道德风险过大的问题。

激励与约束机制创新。《小企业及小企业主个人信贷业绩绩效薪酬管理办法》建立了存量业绩激励、增量业绩激励、客户数量激励与超平均利率定价激励相结合的激励与约束并重的考核机制，防止信贷人员盲目营销项目带来的风险。

创新核算机制创新。首先对原有客户管理信息系统进行改造，对全行小企业客户进行清分和标识，对新开户小企业基本做到系统自动识别和标识。其次，按银监会“两个不低于”要求，对小企业信贷制定单独贷款投放计划，在指标分配上给予单独倾斜；同时，在部分小企业专业支行实行资金内部核算，建立以平衡计分卡为主要内容的关键指标考核体系；此外，在微小企业贷款上建立单独信贷管理系统。

风险定价机制创新。坚持收益覆盖成本和风险原则，对微小企业贷款等风险较大的无抵押担保贷款实行较高利率；根据银行的筹资成本、管理成本，合理确定小企业法人客户利率水平；根据区域内金融机构竞争的充分程度，实行一定的差别利率；在法规和政策允许的范围内，根据利率政策的变化适时调整利率水平，加强对利率市场化的研究探索；根据客户信用等级评定结果，充分考虑违约概率，对优质客户实行优惠利率。

有效的风险管控令哈尔滨银行规避了业务覆盖地激烈的同业竞争，其平均0.58%的小额信贷不良率远低于同业平均水平，为稳定发展奠定了良好的基础。

小额信贷迎来了最好的发展时机，小微企业的春天还会远吗