中小企业成银行信贷掌中宝

【类型】报纸

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【入库时间】2015.01.09

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长期以来，中小企业信息不透明、存活率低、风险高等问题让许多银行“望而却步”，但随着国家政策的转向和信贷结构的调整，中小企业信贷越来越受到银行的重视。无抵押贷款、知识产权抵押贷款……各种针对中小企业的信贷产品纷纷出台。

无论是11月9日国务院公布的10项刺激内需的新政，还是随后央行出台的引导银行信贷投放的五项措施，“优化信贷结构”、“鼓励金融机构加大对中小企业的信贷支持”之类的字眼都频繁出现。银行信贷的高门槛曾经把不少中小企业主拦在了门外，而在国家大力支持的现在，中小企业信贷仍然高不可攀么？《市场报》记者对此进行了调查了解。

互惠互利，

“城商行”最爱中小企业信贷

“从今年以来，在宏观政策调控下，北京银行1—10月份，支持中小企业的贷款增加了80多户，支持的企业超过了200户，增幅在10%以上。达到的比例和增长的幅度，在北京地区排名是第一位的。” 就在国务院“十项新政”出台的前一天，在11月8日召开的“中国中小企业可持续发展论坛”上，北京银行副行长许宁跃向《市场报》记者表示，通过支持中小企业，银行自身得到了很大发展：根据三季度的报表显示，北京银行净利润是43.8亿，比去年增加了80%，在全球排名1000家银行当中排在178位。

据介绍，北京银行第三季度实现净利润14.88亿元，较上年同期增长80.19％，2008年上半年，不良贷款比例为1.74％，拨备覆盖率140.92％，业绩增幅在所有上市银行中排名居中。地域局限性，一直是“城商行”（城市商业银行）发展扩大的“拦路虎”，但在整个国内商业形式都存在增速放缓的国内经济面前，作为国内城商行中的翘楚，北京银行却把“城商行”的定位化劣势为优势。

“利息收入是银行利润的主要来源，尽管降息周期中银行净息差普遍进入下降通道，但北京银行的降幅将显著低于同业水平。”日信证券分析师赵鹏飞向媒体表示，北京地区银行业竞争激烈，且优质客户比例较高，北京银行贷款议价能力受限，整体息差水平原本偏低。但不同于其他银行，该行中小企业贷款占比达到35%，且城商行扩张到异地，在天津、西安等地的议价能力增强，贷款利率及净息差都保持较高水平。

国务院要求“取消对商业银行的信贷规模限制”，而央行在7月份追加10%的新增额度后，又提出小企业、涉农贷款不受指标限制。“在央行政策整体政策的指导下，各家银行均会瞄向中小企业市场，市场竞争将会进一步加强。”北京银行白石桥支行行长张雪克在接受《市场报》采访时表示，北京银行针对中小企业贷款提供了丰富的贷款品种,主要包括融信宝中小企业信用贷款、文化创意贷款等产品，以上贷款均可享受政府贴息。

有保有压，

银行质押品种多样化

“此次取消信贷规模限制对于银行行业的信贷业务有利有弊。”张雪克认为，有利的一方面在于，取消信贷规模限制之后，银行将会适当降低对于中小企业的贷款利率，在控制风险的前提下，通过提高贷款数量获得盈利。“不会像从前在有限的信贷额度内各家银行通过不断提高利率来获取利润，造成各家银行惜贷现象严重”，对于各家银行的信贷业务将会有一定的促进作用。从另外一方面看，由于取消信贷规模的限制也会造成一些银行为追求利润盲目放贷现象的发生，从而会为银行信贷业务的长期稳定发展留下风险隐患。

“‘有保有压’指的不一定是传统意义上的高价值抵押品。”据介绍，早在几年前，以应收账款、订单、库存商品为对象的质押贷款还是大企业的特权，而到了信贷规模不断缩减、信用风险逐年提高的当下，质押贷款立刻成为中小企业融资的重要途径，而且质押的品种花样翻新。“知识产权”质押贷款，是北京银行推出的一款针对科技型中小企业的产品。“质物主要确定为专利权和商标权，而专利权又限定在发明专利和实用新型专利权，其中对二者的期限分别要求为至少剩余8年和4年。”据北京银行魏公村支行行长余佳瑞介绍，该产品最高贷款额为2000万元，最长贷款期限2年。

同时，余佳瑞还透露，随着文化创意产业的兴起和政府支持力度加大，影视、出版、动漫等企业也受到了银行的特别关注，比如，北京银行内部对文化创意产业企业贷款的审批就已经取消了额度限制。在《画皮》中尝到了甜头的北京银行，不仅再次宣布成了冯小刚贺岁片《非诚勿扰》的金融类独家赞助机构，更是提供了1亿元贷款给万达院线，开创了院线贷款第一单。此外，在2008年从紧的货币政策下，北京银行今年年末为文化创意企业贷款金额将达10亿元，并承若为文化创意企业贷款设立50亿元人民币的专项授信额度。

抓住机遇，

中小企业信贷是柄双刃剑

“构建差异化的县域中小企业信贷制度体系，加大信贷规模倾斜力度，积极推行小企业客户名单制管理，不断改善对县域中小企业的金融服务，缓解其融资难问题。积极发放中小企业贷款，进一步加大简式快速贷款的发放力度；努力研发小企业自助可循环贷款，为客户提供方便灵活融资的循环类贷款。”这是中国农业银行刚刚发布的8条措施中一条。为了“迅速落实中央战略部署”，包括中国银行、工商银行在内的各大银行都纷纷出台各项措施。而“支持中小企业发展”更是重中之重。

但是，目前中小企业正处在经济困境，风险与日俱增，不良率就像一把剑悬在半空威胁着银行自身。这种时候，如何在风险与收益间找到平衡，成了银行的最大课题。正因如此，虽然各家大型银行“支持中小企业发展”的政策早就出台，但具体实施情况仍然是个敏感的话题。因此，借鉴外资银行经验，乃至借鉴“城商行”经验不失为一种稳妥的选择。

作为“城商行”中的翘楚，早在2006年，北京银行就推出了包含“创融通”、“及时予”、“信保贷”、“助业桥”4大系列的“小巨人”中小企业最佳融资方案，并不断丰富品牌内涵。至今，“小巨人”方案已成为内涵“融信宝”中小企业信用贷款、知识产权质押贷款、文化创意企业贷款、中国节能减排融资项目贷款、小额担保贷款等5大特色产品累计35种融资产品的融资航母。

而融资活动相对频繁的江浙地区，各种借鉴外资银行经验研制的产品更多。比如，宁波银行的“透易融”产品，包含了无抵押和透支额度双重概念，迎合了一部分中小企业缺乏有效抵押担保手续的不足，同时解决了资金需求时间紧迫的问题，额度从几万元到50万元不等，灵活简便，而且利率低于渣打银行；浙商银行基于商会对企业资质和信誉的了解设计了“生意圈联保贷款”和“免保应急贷”等融资品种使得该行2008年小企业信贷规模不仅没有缩减，反而出现了大幅度增加。

还有“网络联保贷款”，一年之内企业可以在授信范围内循环使用，很像企业的信用卡，特别适合微型企业和小企业——这种联保贷款是一种纯信用贷款，需要至少三家企业之间实现风险共担，每家企业贷款额度最高可以达到200万元，虽然年化利率有可能高于其他银行的信用贷款利率，但是按日计息的计算方式给对资金流动性有极大要求的企业节省了很多成本。