加息后是否要提前还贷

【类型】报纸

【地址】 地址1

【版次】第02版 (投资理财)

【入库时间】2015.05.12

【全文】

时隔三年,央行再度加息。对于房贷老客户来说,明年初才知道自己的房贷要多付多少,不少借款人忧心忡忡,还款压力增大后,不少借款人又开始关注起提前还贷。但是加息后,并非所有的人都适合提前还贷,业内人士就提示了几种不宜提前还贷的情形。

已享受7至85折优惠利率

“虽然加息了,但是对于原来享受了利率优惠的人来说,现在利率还是相对比较低的。”对于这部分人来说,并不适合提前还贷。

而在今年年初以前,大量首套房客户都享受到了7折至85折的优惠利率。以5年以上贷款利率为例,加息后基准利率为6.14%,如果享受7折利率,则优惠利率为4.298%,如果享受85折利率,则优惠利率为5.219%。因此,尽管是加息后,这部分客户的利率还是很优惠的。

以85折计算,100万20年期的首套房贷款,加息每月月供增加额不足100元,根本不足以对借款人日常生活造成影响。而如果这部分人选择提前还贷后,如果再贷款购房,银行对其将毫无优惠,而是按二套房执行上浮1.1%的利率,借款人将得不偿失。

等额本息还款已到中期

此外,如果是使用等额本息还款方式的借款人,还款年数已接近还款中期,这时选择提前还款也不太适合。

据了解,等额本息还款是每月还款总额固定,其中还款本金递增,还款利息递减,也就是说借款人前期还的利息比重较大,本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话,已经偿还了大部分的利息,提前还款的部分则更多的是本金,这种情况再选择提前还贷的话意义不大。

等额本金还款期已过1/3

对于使用等额本金还款的客户,等额本金是将贷款额总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息,随着还款时间的增加,所剩本金减少,还款利息也越来越少,当还款期超过1/3时,其实借款人已还了一半的利息,再选择提前还贷的话,偿还的更多是本金,不能有效地节省利息支出。